Ticari Kredi ile Bireysel Kredi – Bankaların, öğrenciden uluslararası faaliyet gösteren kurumlara kadar oldukça çeşitli bir müşteri portföyü vardır.
Toplumun her kesimine finansal hizmetler sunan bankaların en çok talep edilen hizmetlerinden biri ise banka kredileridir. Banka kredileri bireysel kredi, ticari kredi gibi çeşitlere ayrılarak müşterilere sunulmaktadır.
Ticari Kredi ile Bireysel Kredi
Hangi müşteri tipinin hangi kredileri kullanabileceği banka tarafından belirlenmektedir. Bu noktada müşterinin finansal ihtiyaçları ve ekonomik statüsü göz önüne alınarak çeşitli krediler hazırlanmaktadır. Söz konusu kredilerin neye göre özelleştirildiğini anlamak için ise bankaların müşteri profillerini analiz etmek gerekir.
Bireysel müşteriler, bankaların sayı olarak en büyük müşteri kitlesini oluşturmaktadır.
Buna göre bireysel müşterilere özel olarak sunulan bireysel krediler bulunmaktadır.
Bireysel Kredi
18 yaşını geçmiş her birey bir bankanın resmi müşterisi olabilmektedir. Banka hesabı mı açmak istiyorsunuz? Kredi kartına mı ihtiyacınız var? Nakit sıkıntısına çözüm mü arıyorsunuz? Kimliğinizle birlikte banka şubelerine başvuruda bulunabilirsiniz.
Bankanın bireysel müşterisi olmak için zorlayıcı kriterler bulunmamaktadır. Bu nedenle finansal hayat akışına dahil olan çoğu kişi bankaların bireysel müşteri kitlesinde yer almaktadır. Bankaların müşteri profilleri göz önüne alındığında, en çok sayıya sahip olan profili bireysel müşteriler oluşturmaktadır.
Bireysel müşteriler banka kredisi, kredi kartı, vadeli hesap, vadesiz hesap gibi pek çok bankacılık hizmetinden yaralanmaktadır. Bireysel müşterilerin kullandıkları kredi türü ise bireysel kredi bir başka deyişle ferdi kredi olarak adlandırılmaktadır.
Bireysel kredi, gerçek kişiler tarafından kullanılmaktadır. Yani bir ticari işletme için bireysel kredi kullanımı söz konusu değildir. Bireysel krediye ön başvuruda bulunmak için dijital bankacılık kanallarını kullanabilir veya direkt olarak banka şubesindeki müşteri temsilcilerinden yardım alabilirsiniz. Devamında bankanın talep ettiği evrakları eksiksiz ve doğru bir şekilde sunmak gerekir.
Banka bireysel kredi ön başvurularında ihtiyaç duyduğunuz belgeler;
- Nüfus cüzdan fotokopisi
- İkametgah belgesi
- Gelir belgesi
Söz konusu evraklar banka tarafından detaylı olarak incelenmektedir. Özellikle öğrenci veya ev hanımı değilseniz gelir durumunuz kredi miktarını belirlemede büyük paya sahiptir. Bunlara ek olarak bireysel kredi başvuru sürecini doğrudan etkileyen kriter ise kredi notudur. Kredi notu bankalar aracılığıyla gerçekleştirilmiş geçmiş finansal işlemlerinize göre belirlenmektedir. Kredi kartı veya kredi ödemesi gibi borç ödemelerini aksatmadan gerçekleştirmek kredi notunu yükseltmektedir. Bireysel kredi notunuz ne kadar yüksekse kredi başvurunuzun onaylanma ihtimali de o denli yükselecektir. Kredi miktarı, faiz, vade süresi gibi etmenlerin de netleştirilmesiyle bireysel kredi başvuru süreci tamamlanmaktadır.
Bireysel Kredi Türleri – Ticari Kredi ile Bireysel Kredi
Bireysel krediler, bireysel müşterilerin ihtiyaçlarına göre özelleştirilmektedir. Ev satın almak, araba almak gibi temel ihtiyaçların yanı sıra dönem dönem yaşanabilen nakit sıkıntısına çözüm olarak bireysel kredi türleri mevcuttur. Her bir bireysel kredilerin türünün faizi, bankadan bankaya değişmektedir. Bu nedenle faizlerin en düşük olduğu bankaların tercih edilmesi mantıklı olacaktır. Bireysel kredi çeşitlerini inceleyip siz de ihtiyacınız olan kredi için başvuru yapabilirsiniz.
Bireysel krediler 4 ana grupta müşterilere sunulmaktadır. Bunlardan ilki ihtiyaç kredisidir. İhtiyaç kredisi, gerçek kişilerin bireysel ihtiyaçlarını karşılamaları için sunulmuş nakit desteğidir. Söz konusu ihtiyaçlar oldukça çeşitlidir, bu nedenle ihtiyaç kredisi de kendi içerisinde özelleştirilmiştir. İhtiyaç kredisinin düğün kredisi, tatil kredisi, ev yenileme kredisi, bayram kredisi, eğitim kredisi gibi çeşitleri bulunmaktadır. İhtiyaç kredileri diğer kredi türlerine kıyasla daha kısa vadelidir, vade süresi 48 ayla sınırlandırılmaktadır. Risk potansiyeli yüksek olduğu için ihtiyaç kredisi faizleri diğer kredilerin faizlerine göre daha yüksektir.
Ev almak pek çok kişinin hayalidir. Bankacılık bu hayali gerçekleştirmek için müşterilerine konut kredisi hizmeti sunmaktadırlar. Konut kredisi, satın alınacak konutun ipoteği alınarak veya iyi niyet mektubu teminatı ile kullandırılmaktadır. Konut kredisinin vade süresi 5 ile 30 yıl arasında değişebilmektedir. Gayrimenkul değerleme uzmanının krediye konu olan konut için belirleyeceği bedelin %75’ini banka kredi olarak sunmaktadır. Bu durumda evin bedelinin %25’ini nakit olarak bankaya vermeniz gerekmektedir. Bu miktar teminat olarak gösterilmektedir. Konut kredisi duruma göre uzun soluklu ve yüksek miktarda olabileceği için en düşük faiz oranına sahip olan bankayı seçmelisiniz.
Taşıt kredisi, en çok talep gören bireysel kredi çeşitleri arasında yer almaktadır. Sıfır veya ikinci el araçların finanse edilmesi amacıyla kullandırılmaktadır. Burada kredi teminatı olarak taşıtın kendisi rehin alınmaktadır. Aracın değeri sıfır olup olmamasına göre değişmektedir. Sıfır araç için satış bedeli, ikinci el araç içinse kasko bedeli esas alınmaktadır. Taşıt bedeli 50.000 liraya kadarsa bedelin %70’i, 50.000 liradan fazlaysa bedelin %50’si kredi olarak sunulmaktadır. Taşıt kredisinin vadesi en fazla 48 aydır.
Son olarak ipotekli ihtiyaç kredisi, gerçek kişilerin kendi adına kayıtlı kat irtifaklı veya kat mülkiyetli konutunun ipoteğinin alınmasıyla Mortgage Yasası kapsamında kullandırılmaktadır. Bir ihtiyaç kredisi olduğu için vade süresi en fazla 48 aydır. İpotekli ihtiyaç kredisinin tutarı, konut bedelinin %50’si olarak belirlenmektedir.
Bireysel Krediler ve Ticari Krediler Arasındaki Farklar
Banka kredileri belirli bir mantığa sahip olsa da müşteri tipine göre farklı özelliklerde sunulmaktadır. Söz konusu kredi çeşitleri arasında bazı farklılıklar bulunmaktadır. Özellikleri analiz edebilmek için bu farklılıklar iyi anlaşılmalıdır.
Bireysel kredi ile ticari kredi arasındaki temel farklılıklardan bazıları şunlardır:
- Bireysel kredi gerçek kişiler tarafından, ticari kredi ise işletmeler tarafından kullanılmaktadır.
- Bu kredi ev, araba satın almak gibi kişisel ihtiyaçlara yönelik sunulurken, ticari kredilerin temel amacı ticari faaliyetlerin gerçekleşmesidir.
- Bu kredilerin başvurularında kişinin gelir durumu, ticari kredi başvurularında ise işletmenin yıllık cirosu önemli bir etkendir.
Bireysel krediler yalnızca nakit olarak sunulurken ticari krediler hem nakdi hem gayri nakdi şekillerde sunulmaktadır.
